催告書とは？

催告書が届きました。

今まで延滞していた分なら、なんとか親戚から借りられそうなのですが、それを払うことで、毎月返済に戻せることができるでしょうか？

基本的には今まで通りの月々の返済に戻すことは難しいでしょう。

金融機関によっても異なりますが、基本的には延滞分だけを支払っても、今まで通りの月々の返済に戻すことは難しいでしょう。
可能性が全くないわけではないので、金融機関に相談してみるのも１つの方法だとは思いますが、延滞分を払ってもらった上で元に戻せるか検討することもあります。
親戚から借りて支払い、検討してもらった結果、元には戻せないと言われてしまう可能性も十分にあります。

置かれている状況

住宅ローンの返済が滞って、突然『催告書』が届くことはありません。催告書が届くまでに、ハガキや封書での連絡があったはずです。

返済が滞って、最初の連絡は『ご連絡』と書かれている書面が一般的で「返済が未入金になっていますのでお支払いください」という内容になっています。
その後も、返済が滞っている状態が継続していると、『再度のご連絡』や『来店依頼について』等の書面が届きます。その後『督促状』が届きます。

『督促状』になると、文面に「○月×日までに未入金の合計と延滞損害金等をお支払いください」という内容になっていて、延滞解消をできる期日が明記されています。その期日までに返済ができないと、次に『催告書』が届きます。

督促状や最終督促の通知等が届いた時は、まだ延滞金全額を支払うことで、本来の月々返済に戻すことができますが、催告書では延滞金全額だけでなく、借入残高の全額の支払いを請求されているので、延滞金全額を支払えても元に戻すことは難しいです。

催告書の効力

住宅ローンの残高全額の支払いを請求されているのが催告書です。催告書に書かれている期日までにローン残高全額を払えないと、金融機関は競売申立ての準備を始めることとなります。

競売になると、多くが安く落札されてしまいます。そうなると、安くなった分返済金額も減ってしまい、その結果、残る債務が増えてしまうことになります。競売よりも高く売れる任意売却を選択することで、残る債務を減らすことが可能になります。期日までの支払いができないときには、早めに任意売却をしたいことを金融機関に相談する必要があります。

また、残高の全額は用意できなくて、延滞している分だけを払えるような状態であっても、金融機関がローン残高全額の請求を取り下げてくれる等の可能性は少ないです。

無視していると

金融機関は、催告書で提示した期日までに支払いがないと競売申立ての準備に入ります。
住宅金融支援機構の場合には、業務委託先（住宅債権管理回収機構、エム･ユー･フロンティア債権回収株式会社、日立キャピタル債権回収株式会社のいずれか）を決定し、その業務委託先が進めていきます。

業務委託先を決定すると、住宅金融支援機構からどこに委託したのかが書面で通知されてきます。その通知を受け取った後の連絡先は委託先となり、通知書面には連絡先担当者等が記載されています。

住宅金融支援機構以外の金融機関で保証契約をしている場合には、まずその保証会社が金融機関に対して債務者の代わりに全額の支払いをします。このことを代位弁済（だいいべんさい）といいます。
代位弁済後は、保証会社から支払ってくださいという請求を受けることになります。
それに対して、払えないでいると保証会社が競売申立ての準備を始めます。
いずれの場合でも、競売申立ての準備が整うと裁判所へ申立てをすることになります。この時は、前もって「これから競売の申立てをします」等という通知はないことが通常です。

時間を置かない

催告書を受け取ってから、銀行から何も言われなくなったので、問題が回避できたと思いそのままにしておいたら、ある日突然、競売開始決定の通知が届いた。
という話をよく聞きます。これは、催告書には、『○月×日までに全額を支払え』と書かれているので、催告書を送付するとそれ以上のことを金融機関は言ってこなくなるからです。

催告書を受取るまでは、延滞分を払うにより元の月々の返済に戻すことができる状況にあるので、金融機関としてはできれば元通りに戻して、返済を続けて欲しいという思いから、まめに連絡をしてきます。しかし、催告書はいわば最終通知のようなものであるため、それ以降の連絡がなくなるのです。
連絡がなくなったこと＝状況が良くなったと勘違いし、安心してはいけません。

催告書を受け取ったら、すぐに「競売開始決定の通知」が届くかもしれません。ですから、催告書を受け取ったら、ちょっと考えようとか、今は忙しいから落ち着いてから対応しよう、等と思ってはいけません。
とにかく時間を空けないことが、解決への一歩になります。

任意売却相談室では、どの書類が届いているかによってどのような状況なのかがわかります。そして、金融機関（債権者）が次にどの行動をとるのか、それに対してどうしたらいいのかがわかりますので、的確なアドバイスをすることができます。

催告書が届いてから、競売を回避する方法はただ１つしかありません。なるべく早く、その決断をすることで、回避できる可能性が高くなります。任意売却相談室なら、そのお手伝いができます。

あきらめないでください！
現在、現在、どの様な書類がお手元に届いているのか再確認して、お気軽にご相談ください。書類の内容に応じて、私たちが的確なアドバイスをさせていただきます。

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